Meilleur taux hypothécaire

L'achat d'une maison peut être l'une des décisions financières les meilleures et les plus importantes que vous puissiez prendre, et vous aurez presque certainement besoin d'un prêt hypothécaire pour y arriver. Il est simple d'ajuster une ou plusieurs variables, et c'est une bonne idée de le faire pour voir si cela affecte votre paiement hypothécaire mensuel, le taux d'intérêt et le coût total du prêt. Si vous choisissez une période de prêt plus courte, par exemple, le montant du prêt sera plus élevé, mais vous paierez moins d'intérêts pendant la durée du prêt. Et, bien sûr, si le taux d'intérêt est plus élevé, votre paiement mensuel et votre intérêt net seront plus élevés.

Quel est le concept d'une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt garanti utilisé pour acheter une maison. Le terme hypothèque a des origines anciennes françaises et latines et signifie littéralement «engagement de mort». Le prêt a été remboursé, malgré le fait que cela semblera le cas. Il s'agit plutôt d'un engagement à payer avant que la promesse elle-même ne «meure». Le refinancement est le processus consistant à obtenir une nouvelle hypothèque pour remplacer une ancienne.

Quelle est la définition d'un taux hypothécaire?

Un taux hypothécaire est le montant des intérêts facturés par un prêteur sur un prêt. Il existe deux types de Meilleur taux hypothécaire fixe et variable. Les taux fixes restent les mêmes pour la durée de votre prêt, mais en contrepartie de cette protection, le taux des prêts plus longs est plus élevé. Les prêts hypothécaires à taux variable ont des taux d'intérêt inférieurs au début, mais ils fluctuent au fil du temps en fonction de facteurs économiques importants. La fréquence à laquelle un prêt hypothécaire à taux variable s'ajuste est déterminée par les conditions du prêt. Un prêt hypothécaire à taux ajustable de 5/1 ARM, par exemple, a un taux fixe pour les cinq premières années, puis s'ajuste chaque année par la suite.

Comment fonctionne une hypothèque?

Une hypothèque peut être une sorte de prêt garanti où la propriété est généralement votre maison en garantie. Vous ne serez donc jamais prêt à supprimer une hypothèque sans avoir une sorte de terrain attaché. Les hypothèques sont émises par des banques, des coopératives de crédit et d'autres types de prêteurs. En plus de rembourser le prêt, vous remboursez un prêt hypothécaire de deux façons, les frais et les intérêts. Les intérêts sont payés sur le solde de votre prêt pendant toute la durée du prêt et sont intégrés à votre montant mensuel. Les frais d'hypothèque sont généralement payés d'avance et font partie des frais de clôture du prêt. Certains paiements peuvent également être facturés annuellement ou mensuellement, comme l'assurance hypothécaire privée. Les hypothèques sont remboursées sur ce qu'on appelle la durée du prêt. la durée de prêt la plus courante est de 30 ans. vous obtiendrez également une hypothèque à court terme, par exemple 15 ans. Les prêts à court terme ont des montants mensuels plus élevés, mais des taux d'intérêt inférieurs. Les prêts hypothécaires à plus long terme ont des mensualités moins élevées, mais vous paierez généralement un meilleur taux d'intérêt.

Catégorie d'hypothèque

Prêts hypothécaires primaires

L'acheteur principal est considéré comme moins risqué par les prêteurs. Parce que, ces acheteurs ont généralement un crédit d'un minimum de 670, mais le nombre précis de coupures par prêteur. le premier demandeur d'hypothèque doit également faire un dépôt peu coûteux, généralement de 10 à 20%, l'idée étant que si vous avez votre peau dans le jeu, vous êtes moins susceptible de faire défaut. Étant donné que les acheteurs ayant de meilleures cotes de crédit et de meilleurs ratios d'endettement ont tendance à être moins à risque, ils se voient proposer des taux d'intérêt très bas, ce qui peut économiser des dizaines de milliers de dollars au fil du temps. la durée du prêt.

Hypothèques à haut risque

Les acheteurs ayant des scores de crédit inférieurs et des scores de crédit FICO compris entre 580 et 669 sont éligibles aux prêts hypothécaires à haut risque, mais le seuil exact varie selon le banquier. Ces prêts ont des Meilleur taux hypothécaire d'intérêt plus élevés parce que les prêteurs prennent plus de risques. Les systèmes de prêts hypothécaires à enjeux élevés de la meilleure qualité se présentent sous différentes formes et tailles. L'hypothèque à taux variable (ARM) est la plus courante, avec un taux fixe dans un premier temps, puis un taux variable plus un tampon pour le solde du prêt restant. Un prêt 2/28 est une hypothèque de 30 ans avec un taux d'intérêt fixe pendant les deux premières années avant d'être ajustée. Bien que ces prêts commencent souvent avec un taux d'intérêt raisonnable, les paiements hypothécaires montent en flèche une fois qu'ils sont passés au taux variable plus élevé.

Hypothèques Alt-A

Les hypothèques Alt-A remplacent les hypothèques A-paper se situent quelque part entre les attributs prime et subprime. L'une des caractéristiques déterminantes d'un prêt hypothécaire Alt-A est qu'il s'agit généralement d'un prêt à faible doc ou non documenté, ce qui suggère que le prêteur n'a pas besoin de tonnes ou peut-être de tonnes de liquidités. aucune documentation, pour prouver le revenu, les actifs ou les dépenses d'un acheteur. Cela ouvre la porte à des pratiques hypothécaires malhonnêtes, car les prêteurs et les emprunteurs peuvent surestimer les chiffres afin de garantir une meilleure hypothèque, ce qui suggère de l'argent supplémentaire pour le prêteur et plus de maison pour l'emprunteur. Alors que les emprunteurs Alt-A ont généralement un crédit d'un minimum de 700 bien au-dessus du bord pour les prêts à fort enjeu, ces avances ont tendance à permettre un montant comparativement faible, des ratios prêt / valeur plus élevés et plus de flexibilité par rapport à l'emprunteur. Ratio dette / revenu. . Ces ajustements permettent à certains emprunteurs d'acheter plus de maisons qu'ils n'en auront raisonnablement les moyens, augmentant ainsi la probabilité de défaut de paiement. Cela étant dit, les prêts doc faibles ou inexistants sont souvent utiles si vous avez vraiment un revenu honnête, mais que vous ne pouvez pas le justifier parce que vous le gagnez sporadiquement. Parce que les Alt-As sont considérés comme quelque peu dangereux, se situant quelque part entre le taux préférentiel et le subprime, les taux d'intérêt ont tendance à être supérieurs aux prêts hypothécaires à risque, mais inférieurs à ceux des subprime. .

Bon accord hypothécaire possible

Plus le taux d'intérêt est élevé, plus vous payez mensuellement et donc plus vous achetez finalement votre maison. Les prêteurs et courtiers hypothécaires sont souvent compétitifs, mais ils ne sont normalement pas tenus de vous proposer l'offre la plus simple qui soit. ça vaut le coup de magasiner. Prendre le temps de rechercher le taux d'intérêt le plus simple peut éviter des dizaines de milliers de dollars sur un prêt.

Prêt hypothécaire à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe comporte un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt. Avec ce type de prêt, votre taux hypothécaire ne changera pas. Bien que votre montant mensuel global puisse toujours modifier les impôts fonciers pris en charge ou une autre partie de la façon dont votre prêt hypothécaire se déroule, un taux fixe et rapide fixe le montant que vous paierez en intérêts pendant la durée de votre prêt. Et si les taux d'intérêt sont inférieurs à votre taux actuel, vous refinancerez à un taux inférieur.

Prêt garanti par le gouvernement

Il existe différents types de prêts garantis par l'État, soutenus par divers ministères, notamment la Federal Housing Administration (FHA), le ministère américain des Anciens Combattants (VA) et, par conséquent, le ministère américain de l'Agriculture (USDA). vous demanderez ces prêts auprès de prêteurs agréés, comme la plupart des banques nationales et de nombreux petits prêteurs régionaux. L'éligibilité à ces prêts peut être un peu différente de celle des prêts conventionnels. par exemple, les prêts USDA ne sont disponibles que pour les maisons situées dans un pays éligible, et les prêts VA ne sont une option que si vous répondez aux exigences du service militaire. Les prêts FHA ont généralement des exigences de pointage de crédit moins élevées, mais vous devrez payer une assurance hypothécaire pour la durée du prêt.

Quelle est la meilleure façon de trouver un meilleur taux hypothécaire personnalisé?

Parler à un agent hypothécaire local ou faire des recherches en ligne vous aidera à trouver des taux d'intérêt hypothécaires personnalisés. Bien que la majorité des variables qui influencent les taux d'intérêt hypothécaires soient hors de votre contrôle, les taux varieront toujours d'une personne à l'autre. Les emprunteurs jugés plus risqués par les prêteurs reçoivent des Meilleur taux hypothécaire plus élevés. En conséquence, obtenir une cote de crédit de 740 ou plus vous permettrait d'obtenir des taux d'intérêt décents. Les prêteurs considèrent souvent le montant que vous empruntez par rapport à la valeur de la maison, appelée prêt de valeur ou LTV. Si le LTV est inférieur à 80%, vous pouvez bénéficier d'un tarif préférentiel. Donc, si la valeur de votre future maison est de 200 000 $, vous bénéficierez des meilleurs taux si le prêt est de 160 000 $ ou moins.

Comment fixer les taux hypothécaires?

Les taux hypothécaires changent pour des raisons équivalentes qui fournissent, la demande, l'inflation et même le taux d'utilisation aux États-Unis peuvent avoir un impact sur les taux hypothécaires. Mais la demande de logements n'est guère un signe de la direction des taux hypothécaires. l'indicateur le plus simple de la hausse ou de la baisse des taux est le taux des bons du Trésor à 10 ans. Lorsqu'un prêteur émet un prêt hypothécaire, il prend ce prêt et le mélange avec un tas d'autres prêts hypothécaires, créant ainsi une garantie hypothécaire qui peut être une sorte d'obligation. Ces obligations sont ensuite vendues au prêteur afin que la banque ait de l'argent pour de nouveaux prêts de marque. Les obligations hypothécaires et les bons du Trésor à 10 ans sont des investissements similaires et se disputent un acheteur équivalent, c'est pourquoi les taux des deux augmentent ou diminuent.

Points pour rechercher les taux hypothécaires les plus simples:

Améliorez votre pointage de crédit

Si vous cherchez une maison immédiatement, il est souvent difficile de maintenir vos finances en bonne santé. Alors essayez de penser à l'avance, peut-être même retardez la recherche d'une maison jusqu'à ce que vous emballiez votre maison financière. généralement, plus votre crédit est élevé, plus les taux de prêt que les prêteurs vous accorderont seront élevés. Alors, faites ce que vous voulez pour améliorer votre pointage de crédit en remboursant les soldes Mastercard et autres dettes personnelles lorsque cela est possible. Même une différence de 20 points dans votre score pourrait augmenter ou diminuer votre taux de 0,25%. Sur une maison de 250 000 $, 1/4 de point peut signifier 12 000 $ supplémentaires ou plus payés en intérêts sur la durée du prêt, soit 33 $ de plus par mois.

Réserver un acompte

Plus vous investirez d'argent supplémentaire, plus le montant de votre prêt hypothécaire est bas et, par conséquent, moins d'intérêts que vous paierez au fil du temps. UN meilleur dépôt pourrait même signifier un taux d'intérêt plus bas. Un acompte de 30% au-dessus des 20% traditionnels, par exemple, pourrait réduire votre taux de 0,5%.

Utilisez une calculatrice hypothécaire

Un calculateur d'hypothèque vous donne une idée approximative de votre montant mensuel soutenu par les informations que vous fournissez. Expérimentez différents plans pour trouver votre prêt hypothécaire optimal, avec des paiements mensuels que vous pourrez facilement payer et des frais d'intérêt globaux que vous accepterez. Par exemple, vous constaterez peut-être que vous pourriez simplement effectuer des paiements plus élevés sur une hypothèque de 15 ans si vous créez un dépôt plus important.

Examiner les taux d'intérêt et les coûts de fermeture

Le taux d'intérêt est important, mais il y a plus à égaler. Y a-t-il une pénalité de remboursement anticipé si vous choisissez de refinancer à un moment donné? Quels sont les frais généraux de clôture? Les frais de clôture sont généralement de 2% à cinq de la valeur de la maison. Si votre maison coûte 150 000 $, attendez-vous à payer entre 3 000 et 7 500 $ en frais. il s'agit d'un large choix, c'est donc à vous de déterminer ce qu'un prêteur facture habituellement.

Examinez l'assurance hypothécaire privée.

Les frais de clôture, bien qu'ils contribuent au coût global de votre prêt hypothécaire, représentent une dépense importante. Si votre acompte est inférieur à 20%, vous pouvez être considéré comme un risque plus élevé et vous devrez souscrire une assurance privée Meilleur taux hypothécaire, ou PMI. Pour l'investisseur, cela fait de vous un meilleur pari. Le problème est que c'est vous qui le payez à un taux de 0,5% à 1% du prêt global par an. Cela peut augmenter les dépenses du prêt de plusieurs milliers de dollars. Si vous devez payer le PMI, assurez-vous de vous en débarrasser dès que vous avez accumulé suffisamment de valeur nette dans votre maison pour être admissible.

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