Meilleur taux hypothécaire
L'achat d'une maison peut être la meilleure et la plus importante décision financière de votre vie, et vous aurez probablement besoin d'un prêt hypothécaire pour financer l'achat. Il est facile de modifier une ou plusieurs variables et il est conseillé de le faire pour voir comment cela affecterait votre paiement hypothécaire mensuel, les intérêts hypothécaires et le coût global du prêt. Par exemple, si vous choisissez une durée de prêt plus courte, votre montant sera plus élevé, mais vous paierez moins d'intérêts sur la durée du prêt. Et, bien sûr, si vous avez un taux d'intérêt plus élevé, votre montant mensuel sera plus élevé, tout comme l'intérêt global.
Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Une hypothèque est un
type de prêt garanti utilisé pour acheter une maison. Le mot hypothèque a en
fait des racines en vieux français et en latin, et signifie littéralement
engagement de mort. Bien que cela puisse penser de cette façon, mais plutôt un
engagement à payer jusqu'à ce que la promesse elle-même «meure», le prêt a été
remboursé. Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire pour remplacer
votre prêt immobilier existant, ce que l'on appelle un refinancement.
Qu'est-ce qu'un taux hypothécaire?
Un taux hypothécaire
est l'intérêt que les prêteurs facturent sur une hypothèque. Le Meilleur
taux hypothécaire se présente
sous deux formes: fixe ou variable. Les taux fixes ne changent pas pour la
durée de votre prêt et en échange de cette certitude, le taux est plus élevé
sur les prêts plus longs. Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent avoir
des taux d'intérêt inférieurs à l'avance, mais ils changent pendant la durée de
votre prêt en fonction de facteurs économiques importants. La fréquence à
laquelle un prêt hypothécaire à taux variable change varie en fonction des
conditions du prêt. Par exemple, une hypothèque à taux ajustable 5/1 ARM aurait
un taux fixe pour les cinq premières années du prêt, puis changerait chaque
année par la suite.
Comment fonctionne une hypothèque?
Une hypothèque est un
type de prêt garanti où la propriété est souvent votre maison en tant que
garantie. Vous ne serez donc jamais en mesure de contracter une hypothèque sans
avoir une sorte de bien immobilier attaché. Les prêts hypothécaires sont émis
par des banques, des coopératives de crédit et d'autres types de prêteurs. En
plus de rembourser le prêt, vous payez un prêt hypothécaire de deux façons, les
frais et les intérêts. Les intérêts sont payés sur le solde de votre prêt
pendant toute la durée du prêt et sont intégrés à votre montant mensuel. Les
frais d’hypothèque sont généralement payés à l’avance et font partie des frais
de clôture du prêt. Certains paiements peuvent être facturés annuellement ou
mensuellement, comme l'assurance hypothécaire privée. Les prêts hypothécaires
sont remboursés sur ce que l'on appelle la durée du prêt. La durée de prêt la
plus courante est de 30 ans. Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire
à court terme, par exemple 15 ans. Les prêts à court terme ont des montants
mensuels plus élevés, mais des taux d'intérêt inférieurs. Les prêts
hypothécaires à plus long terme ont des mensualités moins élevées, mais vous
paierez généralement un taux d'intérêt plus élevé.
Catégorie d'hypothèques
Prêts hypothécaires primaires
L'acheteur principal
est considéré comme moins risqué par les prêteurs. Parce que, ces acheteurs ont
généralement des cotes de crédit d'au moins 670, mais le nombre exact de coupures
par prêteur. Le demandeur de prêts hypothécaires primaires doit également
verser un acompte raisonnable, généralement de 10 à 20%, l'idée étant que si
vous avez la peau dans le jeu, vous êtes moins susceptible de faire défaut.
Étant donné que les acheteurs ayant de meilleures cotes de crédit et des ratios
dette-revenu ont tendance à présenter un risque plus faible, ils se voient
offrir les taux d'intérêt les plus bas, ce qui peut économiser des dizaines de
milliers de dollars pendant la durée du prêt.
Prêts hypothécaires à enjeux élevés
Des prêts hypothécaires
à enjeux élevés sont offerts aux acheteurs qui ont des cotes de crédit
inférieures et des cotes de crédit FICO comprises entre 580 et 669, bien que le
seuil exact dépende du banquier. En raison du risque accru pour les prêteurs, ces
prêts portent des taux d'intérêt plus élevés. Il existe de nombreux types de
structures Meilleur
taux hypothécaire à enjeux
élevés. Le plus courant est l'hypothèque à taux variable (ARM), qui facture un
taux fixe au début, puis se convertit en un taux variable, plus une marge, pour
le solde du prêt. L'ARM est un prêt 2/28, qui est une hypothèque de 30 ans qui
a un taux d'intérêt fixe pendant les deux premières années avant d'être
ajustée. Bien que ces prêts commencent souvent avec un taux d'intérêt
approprié, une fois qu'ils sont transférés au taux variable plus élevé, les
paiements hypothécaires augmentent considérablement.
Hypothèques Alt-A
Les hypothèques Alt-A
remplacent les hypothèques A-paper se situent quelque part entre les attributs
prime et subprime. L'une des caractéristiques déterminantes d'un prêt
hypothécaire Alt-A est qu'il s'agit généralement d'un prêt à faible doc ou sans
document, ce qui signifie que le prêteur n'a pas besoin de beaucoup, voire d'aucune
documentation, pour prouver le revenu, les actifs ou les dépenses d'un
acheteur. Cela ouvre la porte à des pratiques hypothécaires malhonnêtes, car
les prêteurs et les emprunteurs peuvent surestimer les chiffres afin de
garantir une hypothèque plus élevée, ce qui signifie plus d'argent pour le
prêteur et plus de maison pour l'emprunteur. Alors que les emprunteurs Alt-A
ont généralement des scores de crédit d'au moins 700 bien au-dessus du seuil
pour les prêts à enjeux élevés, ces avances ont tendance à permettre un montant
relativement bas, des ratios prêt / valeur plus élevés et plus de flexibilité
en ce qui concerne le ratio dette / revenu de l'emprunteur. . Ces ajustements
permettent à certains emprunteurs d'acheter plus de maison qu'ils ne peuvent
raisonnablement se permettre, augmentant ainsi la possibilité de défaut de
paiement. Cela étant dit, les prêts à faible ou sans docu peuvent être utiles
si vous avez réellement un bon revenu, mais que vous ne pouvez pas le justifier
parce que vous le gagnez sporadiquement. Parce que les Alt-As sont considérés
comme quelque peu dangereux se situant quelque part entre le taux préférentiel
et le subprime, les taux d'intérêt ont tendance à être plus élevés que ceux des
prêts hypothécaires de premier ordre, mais inférieurs à ceux des subprime.
Bon accord hypothécaire possible
Plus le taux d'intérêt
est élevé, plus vous payez chaque mois et plus vous payez finalement pour votre
maison. Les prêteurs et les courtiers en hypothèques peuvent être compétitifs,
mais ils ne sont normalement pas tenus de vous proposer la meilleure offre
disponible. Cela vaut la peine de magasiner. Prendre le temps de trouver le
meilleur taux d'intérêt peut vous faire économiser des dizaines de milliers de
dollars au cours d'un prêt.
Prêt hypothécaire à taux fixe
Une hypothèque à taux
fixe a un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt. Avec ce type de prêt,
votre taux hypothécaire ne changera pas. Bien que votre montant mensuel global
puisse toujours changer en fonction des impôts fonciers ou d'une autre partie
de l'évolution de votre prêt hypothécaire, un taux fixe fixe le montant que
vous paierez en intérêts pendant la durée de votre prêt. Et si les taux
d'intérêt sont inférieurs à votre taux actuel, vous pouvez refinancer à un taux
inférieur.
Prêt soutenu par le gouvernement
Il existe différents
types de prêts garantis par le gouvernement, soutenus par divers départements
du gouvernement, notamment la Federal Housing Administration (FHA), le
département américain des anciens combattants (VA) et le département américain
de l'agriculture (USDA). Vous pouvez demander ces prêts auprès de prêteurs
agréés, tels que la plupart des banques nationales et de nombreux petits
prêteurs régionaux. L'admissibilité à ces prêts est un peu différente de celle
des prêts conventionnels. Par exemple, les prêts USDA ne sont disponibles que
pour les maisons situées dans une zone rurale éligible et les prêts VA ne sont
une option que si vous répondez aux exigences du service militaire. Les prêts
FHA ont généralement des exigences de pointage de crédit moins élevées, mais
vous devrez payer une assurance hypothécaire pour la durée du prêt.
Comment trouver Meilleur
taux hypothécaire personnalisé?
Trouver des taux
d'intérêt hypothécaires personnalisés est aussi simple que de parler à votre
agent hypothécaire local ou d'effectuer une recherche en ligne. Bien que la
plupart des facteurs qui influent sur les taux d'intérêt hypothécaires sont
hors de votre contrôle, les taux varient toujours d'une personne à l'autre. Les
prêteurs facturent des taux hypothécaires plus élevés aux emprunteurs qu'ils
jugent plus risqués. Ainsi, avoir une cote de crédit élevée de 740+ vous
permettra d'obtenir de bons taux d'intérêt. Les prêteurs examinent également le
montant que vous empruntez par rapport à la valeur de la maison, ce que l'on
appelle le prêt à la valeur ou LTV. Vous bénéficierez d'un tarif préférentiel
lorsque le LTV est inférieur à 80%. Donc, si votre future maison a une valeur de
200 000 $, vous bénéficierez des meilleurs taux si le prêt est de 160 000 $ ou
moins.
Comment les taux hypothécaires peuvent-ils être
fixés?
Les taux hypothécaires
changent pour les mêmes raisons que l'offre, la demande, l'inflation et même le
taux d'emploi aux États-Unis peuvent avoir un impact sur les taux
hypothécaires. Mais la demande de logements n’est pas vraiment un signe
d’orientation des taux hypothécaires. Le meilleur indicateur de la hausse ou de
la baisse des taux est le taux des bons du Trésor à 10 ans. Lorsqu'un prêteur
publie un prêt hypothécaire, il prend ce prêt et l'associe à un tas d'autres
prêts hypothécaires, créant ainsi une garantie hypothécaire qui est un type
d'obligation. Ces obligations sont ensuite vendues au prêteur afin que la
banque ait de l'argent pour de nouveaux prêts. Les obligations hypothécaires et
les bons du Trésor à 10 ans sont des investissements similaires et se disputent
les mêmes acheteurs, c'est pourquoi les taux des deux augmentent ou diminuent.
Points pour trouver les meilleurs taux
hypothécaires:
Améliorez votre pointage de credit
Si vous cherchez une
maison en ce moment, il peut être difficile d’assurer la bonne santé de vos
finances. Alors essayez de penser à l'avance, peut-être même retarder la
recherche de maison jusqu'à ce que vous puissiez nettoyer votre maison
financière. En général, meilleur est votre crédit, meilleur sera le taux de
prêt que vous offriront les prêteurs. Alors, faites ce que vous pouvez pour
améliorer votre pointage de crédit en remboursant les soldes de carte de crédit
et autres dettes personnelles, dans la mesure du possible. Même une différence
de 20 points dans votre score pourrait faire augmenter ou diminuer votre taux
de plus de 0,25%. Sur une maison de 250 000 $, un quart de point peut signifier
un supplément de 12 000 $ ou plus payé en intérêts sur la durée du prêt, 33 $
de plus par mois.
Réserver un acompte
Plus vous pouvez mettre
de fonds, plus le montant de votre prêt hypothécaire est bas et moins vous
paierez d’intérêts au fil du temps. Un acompte plus élevé pourrait même
signifier un taux d'intérêt moins élevé. Un acompte de 30% par rapport aux 20%
conventionnels, par exemple, pourrait faire baisser votre taux de plus de 0,5%.
Utilisez une calculatrice hypothécaire
Un calculateur de prêt
hypothécaire vous donne une idée approximative de votre montant mensuel en
fonction des données que vous fournissez. Essayez différents schémas pour
trouver votre prêt hypothécaire optimal, avec des paiements mensuels que vous
pouvez facilement vous permettre et des frais d'intérêt globaux avec lesquels
vous pouvez vivre. Par exemple, vous pourriez trouver que vous pourriez
effectuer des paiements plus élevés avec un prêt hypothécaire de 15 ans si vous
versez une mise de fonds plus importante.
Examiner les taux d'intérêt et les frais de cloture
Le taux d’intérêt est
essentiel, mais il y a plus à comparer. Y a-t-il une sanction pour
remboursement anticipé si vous décidez de refinancer à un moment donné? Quels
sont les frais de clôture globaux? Les frais de clôture s'élèvent généralement
à 2% à 5% du prix de la maison. Si votre maison coûte 150 000 $, attendez-vous
à payer entre 3 000 et 7 500 $ en frais. C'est une large gamme, il vous incombe
donc de voir ce qu'un prêteur facture habituellement.
Revoir l'assurance prêt hypothécaire privée
Bien qu'ils comptent
dans le coût total de votre prêt hypothécaire, les frais de clôture ne sont
qu'un coup dur. Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, vous êtes
considéré comme un risque plus élevé et vous devrez peut-être souscrire une
assurance privée Meilleur taux hypothécaire, ou PMI. Cela fait de vous un pari plus sûr pour le
prêteur. Le problème, c'est que c'est vous qui payez pour cela à raison de 0,5%
à 1% de la totalité du prêt chaque année. Cela peut ajouter des milliers de
dollars au coût du prêt. Si vous finissez par devoir payer pour le PMI,
assurez-vous qu'il s'arrête dès que vous avez obtenu suffisamment de valeur
nette dans votre maison pour être admissible.
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